7M Sports

A muchos compradores potenciales de vivienda les preocupa no poder comprar debido a un puntaje crediticio bajo. De hecho, hay muchos pr茅stamos y programas para compradores de vivienda por primera vez disponibles para compradores sin un cr茅dito perfecto. Pero aprender a mejorar tu puntaje crediticio puede brindarte m谩s opciones y una mejor tasa de inter茅s, todo lo cual te permitir谩 ahorrar dinero a largo plazo.

Si est谩s pensando en comprar una casa, obt茅n la aprobaci贸n previa de un prestamista hipotecario ahora, para poder averiguar cu谩l es tu situaci贸n. Tendr谩s una mejor idea de cu谩nto trabajo necesitas hacer, o te sorprender谩s al saber que tu cr茅dito no es un problema como pensabas.

Si necesitas reparar o aumentar tu cr茅dito, te guiaremos a trav茅s de algunas opciones. Pero primero, 驴por qu茅 el cr茅dito es tan importante?

驴Qu茅 es un puntaje de cr茅dito y por qu茅 es importante?

Un puntaje de cr茅dito mide la probabilidad de que no pagues un pr茅stamo, es decir, no lo devuelvas. Tambi茅n conocido como , permite a los prestamistas medir el riesgo que est谩n tomando cuando prestan dinero. Tu puntaje se basa en su historial de pago de facturas, la duraci贸n y el tipo de cr茅dito y otros factores. Los prestamistas reservan los mejores pr茅stamos y las tasas m谩s bajas para clientes con excelente cr茅dito.

As铆 es como una de las compa帽铆as de cr茅dito, Experian , desglosa las puntuaciones de cr茅dito:

• Cr茅dito deficiente: 300鈥�579
• Cr茅dito justo: 580鈥�669
• Buen cr茅dito: 670鈥�739
• Muy buen cr茅dito: 740鈥�799
• Cr茅dito excepcional: 800鈥�850

Tener 'mal cr茅dito' versus 'buen cr茅dito' no es un juicio personal. Muchas personas reciben golpes en su cr茅dito debido a facturas inesperadas, p茅rdida de empleo, pr茅stamos abusivos o falta de conciencia financiera. Aunque esto puede resultar frustrante, hay muchas cosas que puedes hacer para cambiarlo.

Mitos sobre el puntaje crediticio

Antes de comenzar a solicitar pr茅stamos o descubrir c贸mo mejorar tu puntaje crediticio, aclaremos un par de mitos que pueden afectar tus planes de compra de vivienda

Mito #1: no importa de d贸nde obtengo mi puntaje crediticio

Hay muchas formas de verificar tu puntaje: a trav茅s de tu banco, aplicaciones de monitoreo de cr茅dito y sitios gratuitos que se anuncian en la televisi贸n. Usan varios m茅todos para determinar tu puntaje: uno puede darte una puntuaci贸n de 725, otro 690 y otro puede decir que est谩s en el rango "p煤rpura". Pero, 驴alguno de estos puntajes ayuda cuando se trata de calificar para un pr茅stamo?

En realidad, los prestamistas hipotecarios suelen utilizar un tipo diferente de informe crediticio para evaluar tu solvencia. Los sitios web y las aplicaciones son un buen lugar para comenzar, y revisar tu informe es una forma importante de mantenerte informado. Pero ten en cuenta que el puntaje que ve un prestamista podr铆a ser diferente al que tu viste. Por eso es tan importante obtener una aprobaci贸n previa con anticipaci贸n y averiguar cu谩l es tu posici贸n ante los ojos de un prestamista.

Mito #2: Solicitar una aprobaci贸n previa da帽ar谩 mi cr茅dito

Este mito hace que muchos compradores eviten obtener la aprobaci贸n previa tan pronto como deber铆an. El hecho es que tu preaprobaci贸n inicial resultar谩 en una "investigaci贸n rigurosa" en tu informe crediticio, pero probablemente reducir谩 tu puntaje en s贸lo unos pocos puntos.

Tambi茅n es poco probable que las aprobaciones previas adicionales te perjudiquen. El mayor problema es omitir una aprobaci贸n previa cuando la necesitas.

Cuando obtienes la aprobaci贸n previa, un prestamista analiza detenidamente tu situaci贸n financiera y crediticia y puede decirte c贸mo afectar谩 tus opciones de pr茅stamo. Es posible que te brinden consejos sobre c贸mo mejorar tu puntaje crediticio y qu茅 cambios, si los hubiera, tendr谩n el mayor impacto y m谩s r谩pido para que puedas comprar una casa cuanto antes. Nunca es demasiado pronto para obtener una aprobaci贸n previa para que puedas iniciar el proceso de compra de una casa con los ojos abiertos.

Debido a esto, y a la importancia de buscar los mejores pr茅stamos y tasas, las compa帽铆as de cr茅dito generalmente te dan una ventana de 30 d铆as para obtener m煤ltiples aprobaciones previas sin accesos adicionales a tu cr茅dito. Si todav铆a est谩s buscando una casa en seis meses o un a帽o, y necesitas obtener una aprobaci贸n previa nuevamente, est谩 bien, no deber铆a afectar tu capacidad para calificar.

Quiero comprar una casa, 驴qu茅 puntaje crediticio necesito?

Una de las preguntas m谩s comunes que hacen los compradores primerizos es, 驴qu茅 puntaje crediticio necesita para comprar una casa ? No existe una regla estricta para esto, pero no necesitas un cr茅dito excelente para calificar para un pr茅stamo hipotecario. Algunos prestamistas son flexibles y hay pr茅stamos y programas de asistencia para el pago inicial disponibles para aquellos con puntajes de cr茅dito m谩s bajos.

Dicho esto, tu puntaje crediticio afectar谩 tu tasa de inter茅s y tu pr茅stamo. Una puntuaci贸n m谩s alta generalmente te brinda mejores opciones y te permite ahorrar dinero. Echemos un vistazo a algunos tipos de pr茅stamos est谩ndar y sus requisitos, pero ten en cuenta que estos puntajes m铆nimos pueden variar seg煤n el prestamista.

Pr茅stamo convencional

Puntuaci贸n m铆nima: Mediados de 600

Pr茅stamos convencionales: por lo general requieren un alto puntaje de cr茅dito y un pago inicial de al menos el 3% del precio de compra de la vivienda. Si depositas menos del 20%, deber谩s pagar un seguro hipotecario privado (PMI), que aumentara tus pagos mensuales. Cuanto m谩s deposites, incluso si es menos del 20%, menos pagar谩s de PMI.

Pr茅stamo Jumbo

Puntuaci贸n m铆nima: var铆a, pero alrededor de 700

Un pr茅stamo jumbo se utiliza para cubrir un monto de pr茅stamo m谩s alto que otros pr茅stamos convencionales: m谩s de $ 510,400. Debido a la mayor cantidad, los pr茅stamos jumbo conllevan un mayor riesgo y requieren un puntaje crediticio m谩s alto.

Pr茅stamo FHA

Puntuaci贸n m铆nima: 500鈥�580

Este tipo de pr茅stamo, respaldado por la Administraci贸n Federal de Vivienda (FHA), puede ayudar a los compradores con puntajes de cr茅dito m谩s bajos a obtener una vivienda. Si tu puntaje es 580 o m谩s, puedes calificar para un pago inicial del 3.5%. Con una puntuaci贸n de 500 a 579, necesitar谩s un pago inicial del 10%. Todos los pr茅stamos de la FHA requieren un seguro hipotecario, que se suma al costo del pr茅stamo. Los pr茅stamos de la FHA pueden tener otras desventajas, as铆 que aseg煤rate de comprender los pros y los contras.

Pr茅stamo VA

Puntaje m铆nimo: Ninguno

Con el respaldo del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU., estos pr茅stamos est谩n disponibles para miembros de la comunidad militar, c贸nyuges y beneficiarios de la comunidad militar activa y retirada. No se requiere pago inicial ni seguro hipotecario, pero es posible que debas pagar una cuota de .

Pr茅stamo del USDA

Puntuaci贸n m铆nima: 580

Los pr茅stamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) sirven a los compradores que planean comprar una casa en un 谩rea rural. Necesitar谩 un puntaje de cr茅dito m铆nimo de 580 para calificar.

Otros pr茅stamos

Los pr茅stamos ofrecidos por Fannie Mae y Freddie Mac tambi茅n pueden ayudar a los compradores que no califican para un pr茅stamo convencional. Por ejemplo, HomeReady Mortgage permite que un padre u otra persona que no viva en la casa sea un coprestatario. Obt茅n informaci贸n sobre otros tipos de pr茅stamos hipotecarios y programas de asistencia.

C贸mo mejorar tu puntaje crediticio si tienes un puntaje crediticio bajo

Una vez que hayas verificado tu cr茅dito y hayas hablado con uno o dos prestamistas, puedes decidir que mejorar tu cr茅dito es el siguiente paso correcto. Dependiendo de tu situaci贸n, esto podr铆a significar una soluci贸n r谩pida o un proceso de reparaci贸n m谩s largo. Las necesidades de cada persona son 煤nicas, pero aqu铆 hay algunos consejos generales para comenzar.

Aseg煤rate de que tu informe crediticio sea exacto

Si a煤n no lo has hecho, solicita una copia gratuita de tu informe de cr茅dito. Puedes obtener uno en o en cualquiera de las agencias de informes crediticios: Experian, TransUnion o Equifax.

Lee atentamente tu informe y busca l铆neas de cr茅dito o elementos negativos que no reconozcas. Si encuentras alguna inexactitud, disc煤telas con las agencias de informes crediticios. Esto puede llevar tiempo, pero eliminar un elemento negativo puede aumentar r谩pidamente tu puntuaci贸n.

Si tiene una puntuaci贸n de 730 o m谩s, es posible que no necesite hacer ning煤n ajuste para obtener la mejor tasa de inter茅s disponible. Si tiene una puntuaci贸n m谩s baja, actuar lo antes posible tendr谩 el mayor impacto.

Pagar saldos altos

El monto de la deuda de la tarjeta de cr茅dito que no ha pagado, en comparaci贸n con tu cr茅dito total disponible, se conoce como su tasa de utilizaci贸n de cr茅dito (CUR). Los prestamistas prefieren un CUR del 30% o menos. Las agencias de informes crediticios calculan esta tasa cada mes despu茅s de recibir el informe de los saldos de tus tarjetas de cr茅dito.

Tu puntaje de cr茅dito podr铆a recuperarse r谩pidamente si pagas saldos altos para tener m谩s cr茅dito disponible. Sin embargo, si cancelas una tarjeta de cr茅dito, es mejor no cerrarla, al menos no de inmediato. Cerrar una cuenta puede da帽ar tu puntaje. Si es posible, conserva tus cuentas y util铆zalas ocasionalmente. De lo contrario, los bancos pueden cerrarlos por inactividad. Solo aseg煤rate de pagar las facturas a tiempo.

Si necesitas cerrar una cuenta o dos, elige las m谩s recientes. Tus tarjetas de cr茅dito m谩s antiguas tienen el mayor peso en lo que respecta a tu historial crediticio y puntaje. Obt茅n m谩s informaci贸n sobre c贸mo salir de una deuda r谩pidamente.

Evita solicitar un cr茅dito nuevo

Cada vez que solicitas un cr茅dito, el prestamista realiza una investigaci贸n exhaustiva sobre tu informe crediticio, lo que afecta tu cr茅dito general. Si tienes varias consultas durante un per铆odo corto, esto podr铆a tener un efecto compuesto y reducir a煤n m谩s tu puntaje crediticio.

Como se mencion贸 anteriormente, la excepci贸n es la aprobaci贸n previa de la hipoteca; puedes obtener m煤ltiples aprobaciones previas durante varias semanas y meses sin un impacto negativo en tu puntaje.

Si est谩s cansado de recibir esas ofertas "preaprobadas" para tarjetas de cr茅dito por correo, reg铆strate en , que detiene estas ofertas durante cinco a帽os. (Siempre puedes volver a participar si cambias de opini贸n). Esto podr铆a ser 煤til si tienes problemas para decir que no a todas las grandes ofertas que te presenten.

Pague sus facturas a tiempo

Este paso puede tomar un tiempo para tener un impacto, pero el impacto es grande. Los prestamistas hipotecarios quieren ver que tienes un historial de pago puntual de tus deudas, especialmente durante los 煤ltimos 12 meses.

Si tienes algunos pagos atrasados 鈥嬧€媏n tu historial crediticio, haz un plan ahora sobre c贸mo pagar谩s a tiempo durante los pr贸ximos 6 meses: programa pagos autom谩ticos, establece recordatorios en tu calendario, guarda dinero en una cuenta especial, lo que sea que tengas que hacer para que esto suceda. Saber que tienes un plan en marcha te tranquilizar谩.

Comun铆cate con un abogado o asesor crediticio

Si tu informe de cr茅dito contiene varios elementos negativos, como una recuperaci贸n, quiebra o cuentas que se han ido a compa帽铆as de cobranza, considera buscar ayuda externa. Algunas firmas de abogados, como , se especializan en solucionar problemas crediticios. *

Tambi茅n hay organizaciones sin fines de lucro que pueden brindarte orientaci贸n sobre c贸mo mejorar tu puntaje crediticio por una cuota baja o gratuitamente. Pueden ayudarte a comprender tu situaci贸n crediticia y a establecer prioridades para que puedas volver a encarrilarte. La (National Foundation for Credit Counseling) es un buen lugar para comenzar.

Finalmente, hay muchas empresas con fines de lucro que prometen consolidar tus deudas y mejorar tu puntaje crediticio r谩pidamente, pero ten cuidado. Muchos de estos servicios son cuestionables y no tendr谩n el impacto que esperas. Siempre investiga antes de pagar dinero por cualquier servicio y elige a alguien con un historial en quien puedas confiar.

C贸mo generar cr茅dito si no lo tienes

Si no has tenido la oportunidad de establecer un historial crediticio, comienza ahora. Cuando no tienes cr茅dito, no tienes puntaje, lo que significa que no puedes pedir dinero prestado.

Esto puede parecer contrario a la intuici贸n, pero debe comenzar por obtener una copia de tu informe crediticio. Las agencias de cr茅dito pueden cometer errores y, si encuentras alguno, aseg煤rate de disputarlos y solicitar una correcci贸n. En el peor de los casos, alguien podr铆a robar tu identidad y solicitar una l铆nea de cr茅dito a tu nombre. Si ves signos de esto, sigue estos .

Una vez que hayas descartado cualquier problema con tu informe de cr茅dito, t贸mate el tiempo para construir tu cr茅dito de manera segura y responsable, utilizando las opciones a continuaci贸n.

Usa lo que tienes

P铆dele a tu compa帽铆a de servicios p煤blicos y al arrendador que informe tu historial de pagos positivo a las agencias de cr茅dito.

Obt茅n un pr茅stamo personal

Un banco o una cooperativa de cr茅dito comprende que no siempre es f谩cil generar cr茅dito desde cero. Algunos ofrecen pr茅stamos de bajo riesgo dise帽ados espec铆ficamente para ayudarte a generar cr茅dito.

Solicita tu primera tarjeta de cr茅dito

Si es posible, elige uno con un l铆mite de gasto bajo. La mejor estrategia es cargar peque帽as cantidades que puedas pagar f谩cilmente cada mes. Estos h谩bitos de pago te ayudar谩n a construir tu perfil crediticio como usuario de cr茅dito responsable y como alguien que realiza pagos de manera confiable.

Abre una tarjeta de cr茅dito asegurada

Una tarjeta de cr茅dito asegurada utiliza una cuenta de ahorros como garant铆a. El l铆mite de la tarjeta es t铆picamente un porcentaje del saldo mensual promedio en la cuenta de ahorros. Es mejor usar esta tarjeta para compras peque帽as y pagar el saldo mensualmente. Ten en cuenta que no todos los bancos y prestamistas informan las cuentas de tarjetas de cr茅dito aseguradas a las agencias de informes crediticios. Algunos prestamistas ofrecen convertir la cuenta en una tarjeta de cr茅dito tradicional despu茅s de alg煤n tiempo. Preg煤ntale a tu prestamista sobre su pol铆tica, antes de decidir si te ayuda el abrir una cuenta.

Aprender a mejorar tu puntaje crediticio y buscar una hipoteca pueden ir de la mano. Un buen prestamista hipotecario puede ayudarte a crear un plan para establecer tu cr茅dito o aumentar un puntaje bajo. No importa d贸nde te encuentres hoy, es posible mejorar tu situaci贸n y posicionarse para comprar una casa. Puede llevar tiempo, pero cuanto antes comiences, mas pronto ser谩s aprobado para tu primera hipoteca.

Deslindamiento de responsabilidad: * 7M Sports no respalda ninguna de las agencias o servicios mencionados. 7M Sports recomienda encarecidamente que los consumidores tomen decisiones informadas y verifiquen de forma independiente que un proveedor de servicios satisfaga sus necesidades.